К. ЯРОСЛАВЦЕВ, руководитель ФГКУ «Росвоенипотека»,
А. ЮШКОВ, начальник отдела информационного обеспечения ФГКУ «Росвоенипотека»
Жилищное обеспечение — важнейшая составляющая системы социальной поддержки военнослужащих. Государство постоянно повышает эффективность программ обеспечения жильем этой категории граждан. Накопительно-ипотечная система жилищного обеспечения военнослужащих (НИС) пришла на смену прежним формам жилищного обеспечения в 2005 году и потребовала принятия значительного количества нормативных правовых актов, внедрения в правоприменительную практику как созданных с нуля, так и адаптированных для НИС финансово-экономических механизмов.
За более чем 15 лет работы система доказала свою эффективность и актуальность. Она развивается и совершенствуется, для ее участников открываются новые возможности, улучшаются имеющиеся алгоритмы приобретения жилья. Качественное решение военнослужащими своих жилищных проблем напрямую зависит от правильного понимания ими принципов функционирования НИС, знания и умения применять инструменты системы для приобретения постоянного жилья.
Правовая база НИС, ее отличие от других форм жилищного обеспечения военнослужащих
В России действуют две основные системы жилищного обеспечения военнослужащих: единовременная денежная выплата на приобретение или строительство жилых помещений или предоставление квартиры в собственность в рамках Федерального закона от 27.05.1998 года № 76-ФЗ «О статусе военнослужащих» и накопительно-ипотечная система.
Ключевая особенность НИС заключается в том, что обязательства государства сведены не к предоставлению жилого помещения или эквивалентной его стоимости денежной суммы, а к выделению на участника НИС денежных средств на протяжении всего периода участия в системе, то есть фактически в течение всей его военной карьеры. Таким образом, размер денежных средств, которые получит военнослужащий, зависит от продолжительности его военной службы.
Важно подчеркнуть, что НИС — это система выделения денежных средств, а не система предоставления квартир. Чем раньше и четче каждый участник системы усвоит данный постулат, тем эффективнее сможет использовать возможности системы в своих интересах.
Функционирование НИС регулируется более чем 50 нормативными правовыми актами, однако основные ее аспекты раскрывают три документа.
Правовые, организационные, экономические и социальные основы НИС установлены Федеральным законом Российской Федерации от 20 августа 2004 года № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих».
В соответствии с ним право на жилье участниками НИС реализуется:
1) формированием накоплений для жилищного обеспечения на именных накопительных счетах участников и последующего использования этих накоплений;
2) предоставлением целевого жилищного займа (ЦЖЗ);
3) выплатой денежных средств, дополняющих накопления для жилищного обеспечения.
В Федеральном законе № 117-ФЗ подробно описаны условия, при которых у участника НИС возникает право на накопления. Этот закон является первичным для всей нормативно-правовой базы системы, содержит глоссарий, а также информацию о том, как построено управление средствами, учитываемыми на именных накопительных счетах.
Постановление Правительства РФ от 15 мая 2008 года № 370 — второй базовый документ НИС. Он регламентирует процесс приобретения участниками НИС жилых помещений (готовых или на этапе строительства) как за счет накоплений, так и с использованием средств ипотечного кредита.
И, наконец, третий основополагающий документ — приказ Министра обороны Российской Федерации от 24 апреля 2017 года № 245 «Об утверждении Порядка реализации накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих в Вооруженных Силах Российской Федерации». Приказ регламентирует весь документооборот в рамках НИС от воинской части до ФГКУ «Росвоенипотека» по всем ключевым вопросам, с которыми военнослужащий сталкивается в процессе приобретения жилья в рамках НИС:
включение в реестр участников НИС;
оформление свидетельства на получение ЦЖЗ;
снятие обременения с жилого помещения;
выплата накоплений после возникновения права на их использование.
Приказ также содержит образцы всех документов, необходимых как непосредственно военнослужащим-участникам НИС, так и должностным лицам.
Таким образом, три указанных нормативных акта образуют нормативный фундамент НИС (рис. 1). Зная их содержание, любой действующий и будущий участник НИС может считать себя теоретически подкованным по большинству нюансов системы.
НИС характеризуется рядом особенностей:
военнослужащий самостоятельно принимает решение о способах использования накопленных средств;
не требуется признания военнослужащего нуждающимся в жилье;
не учитывается наличие у военнослужащего в собственности другого жилого помещения;
имеется возможность через три года участия в НИС приобрести жилье с использованием ипотечного кредита или только за накопления;
военнослужащий может самостоятельно выбрать регион и тип жилого помещения (квартира, дом с земельным участком);
сохраняется право на служебное жилье при приобретении квартиры в другом регионе;
есть возможность приобретения в процессе военной службы нескольких жилых помещений.
Основные этапы участия в НИС можно представить в виде схемы.
На рисунке 2 отражены следующие события:
1. Начало военной службы.
2. Включение в реестр участников НИС.
3. Наступление права на получение целевого жилищного займа.
4. Наступление права на накопления и средства, дополняющие накопления (при досрочном увольнении по льготным основаниям).
5. Наступление права на накопления при достижении выслуги 20 лет, в том числе в льготном исчислении.
6. Достижение предельного возраста пребывания на военной службе.
7. Окончание военной карьеры — увольнение с военной службы.
Период со дня включения в реестр до увольнения с военной службы наиболее интересен в части особенностей формирования накоплений на именном счете. Этот период, длительность которого во многом зависит от самого участника НИС, влияет на размер денежных средств, которые он в итоге получит от государства. Здесь наблюдается прямая зависимость: чем дольше военнослужащий находится в системе, тем больше денежных средств он накопит.
Таким образом, государство стимулирует заинтересованность военнослужащего оставаться на военной службе как можно дольше, а значит, проходить ее как можно более качественно, с полной самоотдачей.
В контексте права на использование накоплений примечательна и такая точка в карьере военнослужащего, как достижение им выслуги 20 лет, в том числе в льготном исчислении.
Важно отметить, что любой участник НИС, который достигает такого срока выслуги и именной счет которого не используется для обслуживания ранее взятого кредита по военной ипотеке, имеет право подать рапорт на получение накопленных средств. При этом именной счет не закрывается, а продолжает пополняться денежными средствами, и участник сохраняет право на их истребование в дальнейшем.
Право на накопления, которое наступает при выслуге 20 лет, в том числе в льготном исчислении — уникальная черта НИС и одно из ее отличий от единовременной денежной выплаты, право на получение денежных средств в рамках которой наступает не ранее 20 календарных лет выслуги.
Принципы функционирования НИС
Категории военнослужащих, которые могут стать участниками НИС, определены ч. 1 ст. 9 Федерального закона № 117-ФЗ. 19 категорий участников НИС делятся на две группы: обязательные участники, то есть те, для кого не предусмотрено иной формы жилищного обеспечения, и добровольные участники — они вправе выбирать, обратиться ли им к НИС или решать свою жилищную проблему способами, перечисленными в Федеральном законе «О статусе военнослужащих» (получение единовременной денежной выплаты или готовой квартиры).
Таким образом, у ряда военнослужащих имеется выбор: получить от государства готовое жилье или денежную субсидию на его приобретение после окончания военной службы либо вступить в НИС и уже через несколько лет приобрести квартиру или дом.
Военнослужащих этих категорий включают в реестр участников НИС с момента регистрации их письменного обращения (рапорта) в журнале регистрации служебных документов.
Военнослужащим обязательных категорий для включения в реестр участников НИС писать рапорт не нужно. Пакет документов формирует ответственное должностное лицо при наступлении определенных обстоятельств (таких как получение первого офицерского звания, достижение продолжительности военной службы по контракту 3 года и пр.).
Для всех военнослужащих, заключивших первый контракт о прохождении военной службы после 1 января 2020 года, НИС стала единственной формой жилищного обеспечения.
Военнослужащие должны четко понимать, к какой категории участников НИС они относятся, и при желании вступить в систему ясно представлять порядок действий по подготовке необходимых документов в рамках приказа № 245.
Отдельного пояснения требуют обстоятельства, служащие основанием возникновения права на использование накоплений, учтенных на именном накопительном счете участника НИС, в том числе на цели, не связанные с улучшением жилищных условий (рис. 3).
Регистрирующий орган федерального органа исполнительной власти, в котором участник НИС проходит военную службу, включает военнослужащих в реестр участников НИС, исключает из него, а также вносит изменения в реестр. В Минобороны России такими полномочиями обладает Департамент жилищного обеспечения (ДЖО МО РФ) с региональными управлениями жилищного обеспечения (РУЖО).
После направления сведений участнику НИС нужно внимательно отслеживать поступление в воинскую часть уведомления о включении его в реестр участников НИС. Полезно сделать копию уведомления, чтобы иметь возможность по регистрационному номеру проверить на официальном сайте ФГКУ «Росвоенипотека» информацию о готовности свидетельства участника НИС о праве на получение ЦЖЗ.
Как уже говорилось, формирование накоплений для жилищного обеспечения и их учет на именных накопительных счетах участников НИС производится в течение всего периода пребывания военнослужащего в системе.
Накопления на именных накопительных счетах состоят из накопительных взносов из федерального бюджета и доходов от инвестирования этих накоплений.
Детально пример формирования структуры накоплений участника НИС показан на рисунке 4.
Рисунок дает наглядное представление о роли в процессе формирования накоплений инвестиционного дохода, который с течением времени обеспечивает все больший их суммарный прирост. Именной счет военнослужащего фактически начинает работать, как банковский вклад: чем больше накоплений на нем учтено, тем больший размер инвестиционного дохода на них начисляется.
Инвестиционный доход образуется в результате передачи средств, учтенных на именных накопительных счетах участников НИС, в доверительное управление инвестиционным компаниям. Доход, полученный от инвестирования, учитывается на накопительных счетах ежеквартально пропорционально суммам накоплений и срокам их инвестирования за отчетный год.
Размер инвестиционного дохода каждого участника НИС напрямую зависит от времени включения его в реестр и открытия именного накопительного счета, от суммы денежных средств, учтенных на накопительном счете и переданных в доверительное управление, от сроков инвестирования денежных средств. При этом инвестиционный доход не является гарантированной и постоянной величиной — он зависит от результата работы инвестиционных компаний.
Если на протяжении какого-либо периода службы военнослужащий не состоял в НИС и его накопительный счет не был открыт, то накопительные взносы из федерального бюджета на нем не учитывались и в доверительное управление управляющим компаниям не передавались. Соответственно, и инвестиционного дохода в этом периоде у участника НИС не было.
С 2016 года инвестиционный доход получают и те военнослужащие-участники НИС, которые уже приобрели жилье по программе и за которых погашение ипотечного кредита осуществляет государство. В начале каждого года на именные накопительные счета таких участников НИС начисляется весь годовой накопительный взнос и передается в доверительное управление инвестиционным компаниям. Конечно, из-за того, что инвестируемая сумма невелика, в абсолютных цифрах инвестиционный доход оказывается ниже, чем у тех, кто не воспользовался правом на приобретение жилья, но, тем не менее, его последующее перечисление на частичное досрочное погашение кредита позволяет снизить сумму оставшейся задолженности перед банком.
Размер годового накопительного взноса на одного участника НИС утверждается федеральным законом о федеральном бюджете на соответствующий год. В 2020 году размер накопительного взноса составляет 288 410 рублей. Начисления участникам НИС производятся ежемесячно в размере 1/12 годового накопительного взноса. Таким образом, в текущем году сумма ежемесячного начисления составляет 24 034 рубля. Размер годового накопительного взноса одинаков для всех участников НИС независимо от звания и выслуги военнослужащего, состава его семьи. Если же участник НИС приобрел жилье с использованием кредитных средств, то точно такая же сумма перечисляется в банк на погашение ипотечного кредита.
Накопительные взносы учитываются на именном накопительном счете в течение всей службы военнослужащего. Независимо от даты включения военнослужащего в реестр участников НИС, взносы формируются с момента возникновения основания для этого (даты регистрации рапорта о включении в реестр участников, даты присвоения первого офицерского звания и т. д.). Начисление взносов прекращается с момента появления основания для исключения из реестра участников НИС, то есть с момента исключения из списков личного состава воинской части.
Возможность восстановления накоплений на именных накопительных счетах военных, которые были уволены, а позже вновь поступили на службу по контракту, зависит от статьи увольнения.
Если военнослужащий был уволен из Вооруженных Сил по положительным основаниям (организационно-штатные мероприятия, окончание контракта и т. д.), то при заключении нового контракта о прохождении военной службы и повторном включении в реестр участников НИС накопления, которые имелись на его именном накопительном счете на момент увольнения, восстанавливаются в полном объеме. Конкретного срока, в течение которого необходимо заключить новый контракт, чтобы накопления «не сгорели», законом не определено.
Однако если военнослужащий был уволен по отрицательным основаниям, восстановление накоплений при повторном поступлении на военную службу законом о НИС не предусмотрено.
ФГКУ «Росвоенипотека» ежегодно до 31 марта направляет в Департамент жилищного обеспечения информацию о состоянии именных накопительных счетов участников НИС на 1 января текущего года. Департамент жилищного обеспечения пересылает полученные сведения в региональные управления жилищного обеспечения.
Чтобы эта информация была получена непосредственно участниками НИС, командиры воинских частей до 15 апреля направляют запрос в региональное управление жилищного обеспечения и после получения уточненных сведений, не позднее 15 июня, сообщают их военнослужащим. Такая информация должна доводиться до участников НИС ежегодно.
Если военнослужащий приобрел жилье с привлечением ипотечного кредита, то в стандартной ситуации размер накоплений, учтенных на его именном накопительном счете, по состоянию на 1 января каждого года будет отражать размер полученного им за прошлый год инвестиционного дохода.
Сведения о состоянии именного накопительного счета участник НИС может получить только через командование воинской части. Другие способы законодательством о НИС не предусмотрены.
Все участники НИС через 3 года с момента включения в систему встают перед выбором — продолжать накапливать денежные средства или приобрести жилое помещение с использованием целевого жилищного займа (рис. 5).
Поскольку после 3 лет участия в НИС приобретение жилого помещения — это право, а не обязанность, у участников НИС такой выбор сохраняется на протяжении всей службы.
Каждая стратегия имеет свои плюсы и минусы, однако принцип поведения участника НИС разумно свести к следующему: по умолчанию военнослужащий находится в статусе накопления средств, которые складываются из ежегодно индексируемых накопительных взносов и дохода от доверительного управления накоплениями. Если у военнослужащего возникает необходимость воспользоваться целевым жилищным займом, он может сделать это на наиболее выгодных на рынке ипотечного кредитования условиях.
Понимание того, какие типы жилых помещений можно приобретать с использованием целевого жилищного займа, а какие нет, дает рисунок 6.
Самым ценным и полезным информационным ресурсом в течение всей службы участника НИС для него станет официальный сайт ФГКУ «Росвоенипотека» — www.rosvoenipoteka.ru.
Сайт содержит полную актуальную информацию о функционировании НИС, а также предлагает ряд полезных опций:
проверка статуса оформления свидетельства о праве на ЦЖЗ;
проверка статуса рассмотрения документов при покупке жилья;
возможность задать интересующий вопрос с помощью личного кабинета и многое другое.
Кроме того, сайт отражает наиболее полную и объективную информацию по программам ипотечного кредитования участников НИС, а также связанных с ними возможностях.
В заключение хотелось бы предупредить аудиторию НИС о наиболее распространенных ложных убеждениях, которые могли сложиться у военнослужащих в силу недостаточного знания особенностей системы:
Заблуждение 1 — государство обязано обеспечить участника НИС жилым помещением.
На самом деле: в соответствии с п. 15 ст. 15 Федерального закона № 76-ФЗ участники НИС обеспечиваются денежными средствами на приобретение жилья, а не жилыми помещениями.
Заблуждение 2 — при увольнении с военной службы по достижении 20 лет выслуги государство полностью погасит оставшийся ипотечный кредит.
На самом деле: государство предоставляет денежные средства военнослужащему, в том числе и на погашение ипотечного кредита, пока он проходит военную службу. Если участник НИС уволился, а кредит еще не погашен, то погашать его участник НИС обязан самостоятельно.
Заблуждение 3 — кредит должен погаситься по достижении участником НИС 20 лет выслуги.
На самом деле: кредитные организации по умолчанию рассчитывают ипотечный кредит до предельного возраста пребывания на военной службе (обычно 45 лет), а не до достижения общего срока прохождения военной службы 20 лет.
Заблуждение 4 — «Росвоенипотека» проводит аккредитацию и проверку застройщиков и в случае их банкротства должна компенсировать средства накоплений.
На самом деле: застройщиков аккредитуют кредитные организации. Решение об участии в долевом строительстве военнослужащий принимает самостоятельно.
«Росвоенипотека» проверяет только соответствие документов объекта строительства и застройщика требованиям законодательства на момент заключения участником НИС договора участия в долевом строительстве.
Заблуждение 5 — не имеет значения, какую программу кредитования выбирать. Ипотечный кредит все равно погашает государство.
На самом деле: ипотечный кредит погашается за счет средств, выделяемых из федерального бюджета участнику НИС. Пока не наступило право на получение накоплений, эти средства являются заемными. Соответственно, чем лучше будут условия кредитования и чем раньше погасится кредит, тем больший остаток средств будет на именном счете к моменту наступления права на использование накоплений.
Кроме того, в случае увольнения с военной службы без права на накопления, участник НИС будет обязан погашать ипотечный кредит самостоятельно в соответствии с теми условиями, на которых он заключался.
Методические рекомендации
1. Занятие полезно провести в форме лекции-беседы, то есть в процессе занятия можно периодически обращаться к военнослужащим с простыми актуальными вопросами по обсуждаемой теме, стремясь тем самым выделить ее проблемные грани. После получения ответа изложение учебного материала продолжается.
2. Устный рассказ необходимо сопровождать презентацией со структурно-логическими схемами, раскрывающими основные механизмы действия НИС.
3. Лектору необходимо заблаговременно подготовиться к занятию, чтобы избежать механического зачитывания текста: нужно рассказывать непринужденно, от себя, используя презентацию как опорный материал.
4. Допустимо опираться на личный опыт участия в НИС присутствующих на занятии военнослужащих, иллюстрируя те механизмы системы, о которых идет речь.
5. Особое внимание нужно обратить на анализ причин и последствий неудачных попыток приобретения жилья с помощью НИС. В этой части лекции по возможности нужно подробно разобрать такие случаи, известные либо докладчику, либо военнослужащим воинской части.
6. Не следует в резкой форме пресекать вопросы военнослужащих в течение лекции, перенося их ближе к финалу: живые обращения в разумном количестве, связанные с содержанием занятия, поддерживают внимание к нему на относительно высоком уровне. Вместе с тем, в начале занятия необходимо предупредить обучаемых, что интересующие вопросы можно будет спокойно задать в конце, особенно вопросы, касающиеся конкретных, личных ситуаций.
ЛИТЕРАТУРА:
Федеральный закон Российской Федерации от 20 августа 2004 года № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих».
Постановление Правительства РФ от 15 мая 2008 года № 370 «О порядке ипотечного кредитования участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих».
Приказ Министра обороны Российской Федерации от 24 апреля 2017 года № 245 «Об утверждении Порядка реализации накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих в Вооруженных Силах Российской Федерации».